¿Cuánto me presta Infonavit? Depende de tu salario registrado, tu edad y tu ahorro acumulado. Pero el número que aparece en tu precalificación no es arbitrario: sale de una fórmula que puedes seguir, y entenderla sirve para saber si la cifra que te muestra el sistema es la que te corresponde o una menor.
Hay además una segunda pregunta que casi nadie hace y que importa más: cuánto puedes pagar, que no es lo mismo que cuánto te prestan.
El crédito Infonavit está disponible para quienes cotizan ante el IMSS, y el monto se construye a partir de tres variables que conviene revisar por separado.
Cómo calcula Infonavit cuánto te presta
El Infonavit parte de tu capacidad de pago. Por ley, el descuento que tu empresa aplica vía nómina para pagar el crédito tiene un tope del 30% de tu salario registrado, y en la práctica suele ubicarse entre el 20% y ese máximo.
Con esa mensualidad, el plazo disponible según tu edad y la tasa que corresponde a tu nivel salarial, el Infonavit calcula hacia atrás cuánto dinero puede entregarte hoy para que esos pagos lo cubran. Si ganas 10,000 pesos mensuales, el descuento ronda los 3,000 pesos, y tu crédito es la cantidad que esos 3,000 pesos alcanzan a amortizar en el plazo que te toca.
La tasa no es igual para todos. Es fija durante toda la vida del crédito y va de 3.69% a 10.45% anual según tu nivel salarial, con las tasas más bajas para quienes menos ganan. El plazo llega hasta 30 años.
Desde la reforma de 2021 el crédito Infonavit se otorga en pesos y ya no en veces salario mínimo. Ese cambio es la razón por la que las cifras de artículos anteriores a esa fecha dejaron de servir como referencia.
Salario base de cotización: el número que decide tu monto
El cálculo no usa lo que te depositan cada quincena. Usa tu Salario Base de Cotización, el que tu patrón reporta ante el IMSS, que integra tu sueldo más prestaciones como primas, comisiones, gratificaciones y pagos en especie.
Cuando una empresa registra a su personal con un salario menor al real, práctica más común de lo que debería, el efecto sobre el crédito es directo: el Infonavit presta sobre el salario reportado, no sobre el que ganas. Un trabajador que gana 25,000 pesos pero está cotizado en 15,000 recibirá el crédito de alguien de 15,000.
Eso no es solo un problema de vivienda. El SBC determina también tu pensión, tus incapacidades y tus semanas cotizadas, y subdeclararlo es una irregularidad que puedes reclamar ante el IMSS.
Antes de calcular nada, revisa con qué salario apareces registrado. Viene en tu recibo de nómina y en tu estado de cuenta del IMSS. Si no coincide con tu ingreso real, ese es el primer número que hay que corregir, porque ninguna estrategia posterior compensa una base mal declarada.
Cuánto te presta Infonavit según tu salario
Estas son las cifras que publican los estimadores y portales especializados para trabajadores menores de 40 años. Léelas como órdenes de magnitud, no como promesas:
- Salario mínimo, alrededor de $9,600 mensuales: entre $310,000 y $602,000 según la fuente
- $15,000 mensuales: alrededor de $560,000
- $18,000 mensuales: cerca de $700,000
- $20,000 mensuales: entre $652,000 y $722,000
- $25,000 mensuales: alrededor de $815,000
- $30,000 mensuales: cerca de $983,000
- $40,000 mensuales: alrededor de $1,310,000
- $50,000 mensuales: hasta $1,640,000
El tope del producto para el crédito tradicional es de $2,935,002.35, cifra que confirma el propio Infonavit en su portal y que corresponde a los salarios más altos registrados ante el IMSS.
Estas tablas se recalculan cada febrero, porque el cálculo se ancla a la Unidad de Medida y Actualización.
Por qué cada sitio te da una cifra distinta
Si comparaste dos o tres páginas antes de llegar aquí, ya lo notaste. Para un mismo sueldo de 20,000 pesos vas a encontrar 652,000, 700,000 y 722,285 pesos. Para el monto máximo verás cifras que se separan por más de medio millón.
Hay cuatro razones detrás de esa dispersión.
La primera es la fecha de corte: las tablas cambian cada febrero con la UMA y muchos artículos quedaron congelados en un año anterior. La segunda es el supuesto de edad, porque casi todos calculan con un trabajador menor de 40 años sin aclararlo. La tercera es que algunos estimadores suman el saldo de la subcuenta al crédito y otros lo reportan por separado, lo que cambia el resultado sin que el lector sepa qué está viendo. La cuarta es el producto: el tope del crédito tradicional no es el mismo que el de cofinanciamiento ni el de los esquemas combinados.
Ninguna de esas páginas está mintiendo. Están midiendo cosas distintas. Por eso la única cifra con la que se puede tomar una decisión es la de tu propia precalificación Infonavit.
La edad mueve el monto más de lo que parece
A partir de los 40 años la capacidad máxima de crédito empieza a descender de forma sostenida. Para las mujeres el corte opera a partir de los 45.
La diferencia no es simbólica. Con el mismo salario de 20,000 pesos, alguien de 30 años puede acceder a unos 700,000 pesos, mientras que a los 50 esa cifra baja a cerca de 600,000. Cien mil pesos menos por el mismo sueldo.
A eso se suma un límite de plazo: la suma de tu edad y los años del crédito no puede rebasar 70 en hombres ni 75 en mujeres. Menos plazo disponible significa mensualidades más altas para el mismo monto, y por lo tanto un monto menor para la misma capacidad de pago. A los 55 años el plazo se reduce a unos 15, y el crédito cae en consecuencia.
Si estás cerca de alguno de esos cortes y ya reúnes los puntos Infonavit necesarios, el calendario juega en tu contra.
Simulador de crédito Infonavit, paso a paso
El simulador de crédito Infonavit vive dentro de Mi Cuenta Infonavit y se llama Precalificación y puntos. Es gratuito, no afecta tu historial y puedes correrlo las veces que quieras.
- Entra a Mi Cuenta Infonavit. Si no tienes cuenta, créala con tu Número de Seguridad Social, tu CURP y tu RFC. Los tres vienen en tu recibo de nómina.
- Inicia sesión con tu NSS y contraseña.
- Abre el menú de crédito, que según la versión del portal aparece como Quiero un crédito o Tramitar mi crédito, y entra a Precalificación y puntos.
- Elige el destino del crédito: comprar vivienda, construir o pagar un crédito con otra institución.
- Revisa tu saldo de subcuenta y tus puntos acumulados. El mínimo vigente es de 100 puntos bajo el modelo actual, acompañado de al menos seis meses continuos de empleo formal.
- Indica si vas a usar el crédito de forma individual o sumado con otra persona.
- Autoriza la consulta de tu historial en el Buró de Crédito. Sin este paso el simulador no puede arrojar el monto real, solo un estimado.
- De forma opcional, captura el valor de la vivienda que te interesa o si necesitas recursos adicionales.
- El simulador despliega las modalidades disponibles para tu perfil con sus condiciones y montos.
- Elige una y obtendrás tu precalificación con el monto, la tasa, el plazo y el descuento mensual estimado.
El resultado del simulador incluye el monto del crédito, la tasa de interés que te corresponde, el pago mensual, el plazo estimado y el Costo Anual Total. Ese último dato es el que sirve para comparar de verdad contra una hipoteca bancaria, porque integra intereses, seguros y comisiones en una sola cifra. Ahí tienes la respuesta exacta a cuánto me presta Infonavit en tu caso, que ninguna tabla general puede darte.
Si prefieres no entrar al portal, puedes pedir el dato por Infonatel al 800 008 3900, o al 55 9171 5050 desde la Ciudad de México.
Una advertencia que vale dinero: ese monto no es un crédito autorizado. Bajo el modelo de evaluación vigente, el Infonavit revisa además tu nivel de endeudamiento y tu comportamiento crediticio antes de autorizar, y alguien con precalificación aprobada puede perder el crédito si sus compromisos mensuales pesan demasiado sobre su ingreso. Revisar tu historial crediticio antes de apartar una vivienda evita el peor escenario, que es haber entregado un anticipo.
La Subcuenta de Vivienda se suma aparte
El crédito no es todo tu presupuesto. El saldo acumulado en tu Subcuenta de Vivienda, ese 5% de tu salario integrado que tu patrón deposita cada bimestre, se suma al crédito y funciona como enganche. Es parte de tu patrimonio, no un apoyo del instituto.
Con 90,000 pesos ahorrados en la Subcuenta de Vivienda y un crédito autorizado de 600,000, tu presupuesto no es de 600,000 sino de 690,000 pesos.
De ahí hay que restar lo que el crédito no cubre: avalúo, gastos notariales y escrituración. Conviene tener claro cuánto necesitas reunir antes de firmar, porque esos costos salen de tu bolsillo. Quienes perciben hasta 9,985.43 pesos mensuales quedan exentos de los gastos de titulación.
La cuenta real, entonces, es crédito autorizado más saldo de subcuenta menos gastos de cierre. Ese es tu presupuesto de compra.
Cómo aumentar el monto que te prestan
Cuatro palancas, ordenadas de la más rápida a la más lenta.
Aportaciones extraordinarias. Puedes depositar dinero adicional a tu Subcuenta de Vivienda. Sube tu saldo y con él tu capacidad de compra, y es la única variable que depende enteramente de ti.
Tu salario cotizado. Si tu patrón te registra por debajo de lo que ganas, corregirlo eleva la base de cálculo. Esto tarda en reflejarse porque el Infonavit actualiza cada bimestre, pero es la palanca con mayor efecto sobre el monto.
Tu historial crediticio. Con buen comportamiento de pago el instituto puede otorgar el máximo que corresponde a tu perfil. Con deudas elevadas, el monto se recorta o el crédito se cae.
Sumar tu crédito con el de alguien más. Es la que más mueve la aguja, y merece sección aparte.
Cuando el crédito Infonavit no alcanza
Es el caso más frecuente en zonas consolidadas de la Ciudad de México. Un sueldo de 30,000 pesos da acceso a cerca de un millón, y en la Cuauhtémoc, la Roma o la San Rafael eso no compra un departamento completo.
Hay tres rutas para estirar el financiamiento. Cofinavit combina tu crédito Infonavit con uno bancario, que suele ser la vía más viable para vivienda media y alta. El crédito conyugal suma el tuyo con el de tu pareja. Unamos Créditos hace lo mismo con papás, hermanos, amigos o pareja, estén casados, en unión libre o sin ninguna relación formal.
Para unir créditos, dentro de Mi Cuenta Infonavit se entra a Quiero un crédito y después a Sumar créditos, se indica la relación con la otra persona y se asocia su NSS. Ambos deben estar registrados en el portal y cumplir con los puntos mínimos.
El límite de estos esquemas combinados subió hasta 711.9 veces el salario mínimo mensual, lo que abre financiamientos por encima de los 6.8 millones de pesos.
Un ejemplo concreto: si ganas 30,000 pesos y accedes a cerca de un millón, y tu pareja gana 20,000 y accede a unos 700,000, juntos llegan a 1.7 millones. Esa suma cambia por completo las opciones disponibles.
Del monto a la decisión
La mayoría hace el ejercicio en el orden equivocado: consulta cuánto me presta Infonavit y busca vivienda con esa cifra, como si fuera un presupuesto cerrado.
Funciona mejor al revés. Define en qué zona quieres vivir y qué tipo de departamento necesitas, averigua el precio real de ese mercado, y arma el financiamiento que lo alcanza sumando crédito, subcuenta, ahorro propio y, si hace falta, el crédito de alguien más.
Con esa cuenta hecha ya puedes revisar los departamentos en venta en la Cuauhtémoc sabiendo exactamente qué entra en tu presupuesto y qué no.
Si ya tienes tu precalificación y no sabes cómo traducirla en una compra concreta, en Punto Destino llevamos más de 20 años desarrollando en zonas consolidadas de la Ciudad de México, con un equipo de arquitectos y diseñadores detrás de cada proyecto. Podemos ayudarte a ubicar qué entra en tu presupuesto real. Escríbenos.
Preguntas frecuentes
¿Cómo saber cuánto me presta Infonavit sin entrar al portal?
Hay tres vías además de Mi Cuenta. Infonatel al 800 008 3900, o al 55 9171 5050 desde la Ciudad de México, de lunes a viernes. El WhatsApp oficial del Infonavit, donde puedes pedir tu precalificación y tu saldo. Y el estado de cuenta de tu Afore, que muestra el ahorro de la Subcuenta de Vivienda aunque no calcula el monto del crédito. Para la cifra completa con tasa y plazo sigue haciendo falta el simulador.
¿Puedo cotizar al Infonavit si trabajo por mi cuenta?
Sí. Hay que incorporarse al Régimen Obligatorio de Personas Trabajadoras Independientes del IMSS con tu NSS, CURP, RFC y un correo, y registrarte en una Afore. A partir de ahí puedes hacer aportaciones voluntarias equivalentes al 5% de los ingresos que declares, con periodicidad mensual, semestral o anual. Declarar por debajo de lo que ganas reduce tu crédito futuro en la misma proporción.
¿Dónde consulto el saldo de mi Subcuenta de Vivienda?
En Mi Cuenta Infonavit y también en el estado de cuenta de tu Afore, en el apartado Ahorro para la Vivienda. Si las dos cifras no coinciden, conviene revisar que tu patrón esté enterando las aportaciones completas.
¿Qué pasa si nunca uso mi Subcuenta de Vivienda?
El dinero no se pierde. Depende de tu régimen bajo la Ley del Seguro Social: si empezaste a trabajar antes del 1 de julio de 1997 estás en el Régimen 73 y puedes reclamar la devolución de los recursos y sus rendimientos. Si empezaste después, estás en el Régimen 97 y el saldo se suma a tu Afore para el retiro.
¿La precalificación Infonavit afecta mi historial crediticio?
No. Es una consulta informativa que puedes repetir cuantas veces quieras. Lo que sí queda registrado es la autorización que das para que el Infonavit revise tu Buró durante el trámite, pero eso es parte del proceso y no penaliza tu puntaje.
El derecho al crédito de vivienda para personas trabajadoras está establecido en el Artículo 3 de la Ley del Infonavit, y el Artículo 44 obliga a otorgarlos en condiciones de igualdad, considerando que el pago no afecte el patrimonio del trabajador.
