Hay un punto en el que muchos compradores se atoran: el monto que les autoriza el Infonavit no alcanza para el departamento que quieren, pero tampoco están dispuestos a bajar de zona. Para ese escenario existe un esquema que combina el crédito del Instituto con uno bancario y permite llegar a montos que ninguno de los dos alcanzaría por separado. Se llama Cofinavit.
No es un producto nuevo ni experimental. Sigue vigente en 2026 y opera con los principales bancos del país. Lo que sí es cierto es que se explica mal, y por eso mucha gente que califica ni siquiera lo considera.
Qué es Cofinavit y en qué se distingue del crédito Infonavit tradicional
Cofinavit es un esquema de cofinanciamiento en el que participan de forma conjunta el Infonavit y una institución financiera. No se trata de un crédito que otorga el Instituto con dinero del banco, ni al revés: son dos créditos hipotecarios distintos que se tramitan al mismo tiempo, sobre el mismo inmueble, y se formalizan en una sola escritura.
El crédito Infonavit funciona con las reglas del Instituto: tasa fija según tu nivel salarial y descuento directo de nómina. El crédito bancario funciona con las reglas del banco que elijas: su tasa, su plazo y su análisis de riesgo, con pago mensual que tú realizas de forma directa.
La diferencia frente al crédito Infonavit tradicional es de alcance. El crédito del Instituto por sí solo tiene un tope determinado por tu salario, tu edad, tu antigüedad y el saldo de tu subcuenta. Cofinavit rompe ese techo al sumar la capacidad de endeudamiento que la banca privada te reconoce por separado.
Cómo se combinan los dos créditos en una sola operación
El día de la firma, el vendedor recibe el precio completo en una sola operación. Detrás de esa simplicidad hay tres fuentes de recursos:
- El crédito del Infonavit, calculado conforme a tus condiciones como derechohabiente.
- El crédito de la entidad financiera, que suele ser el componente principal cuando el valor de la vivienda es alto.
- El saldo de tu subcuenta de vivienda, que puedes aplicar como parte del enganche o para reducir el monto financiado.
Un punto que conviene tener claro desde el inicio: ambas instituciones inscriben garantía hipotecaria sobre el inmueble. Tu departamento queda con dos hipotecas inscritas en el Registro Público de la Propiedad, no con una. Eso es normal en este esquema y no afecta tu propiedad, pero sí implica que la cancelación posterior de gravámenes involucra a dos acreedores en lugar de uno.
El notario formaliza todo en un mismo instrumento. Si quieres entender qué otros documentos concurren en esa etapa, revisa qué necesitas para escriturar un departamento.
El papel de tu subcuenta de vivienda
La subcuenta de vivienda es el ahorro que tu patrón aporta cada bimestre y que se acumula a tu nombre. En un crédito Infonavit tradicional ese saldo se aplica de forma automática al monto del crédito. En Cofinavit tienes más flexibilidad.
Puedes usarlo como parte del enganche, lo cual reduce lo que necesitas aportar de tu bolsillo, o dejarlo para disminuir el saldo financiado. En algunos esquemas relacionados el saldo queda en garantía y sirve como protección en caso de desempleo, cubriendo mensualidades mientras te recolocas.
Vale la pena revisar tu saldo antes de tomar cualquier decisión. Es dinero que ya es tuyo y que muchos compradores olvidan considerar cuando calculan cuánto dinero necesitan para comprar un departamento.
Quién califica: dos filtros, no uno
Aquí está la parte que sorprende a más solicitantes. En Cofinavit tienes que pasar dos evaluaciones independientes, y la aprobación del Infonavit no garantiza la del banco.
Del lado del Instituto, los requisitos generales son:
- Relación laboral vigente y cotización activa ante el Infonavit.
- Alcanzar el puntaje mínimo del sistema de precalificación.
- No tener un crédito Infonavit vigente o en trámite.
- Contar con saldo en tu subcuenta de vivienda y estar registrado en una Afore.
Del lado del banco, el análisis es el de cualquier crédito hipotecario: ingresos comprobables, antigüedad laboral, edad mínima y, sobre todo, historial crediticio. Cada institución fija sus propios mínimos, y varían entre bancos de forma considerable.
Esa doble evaluación explica por qué el proceso toma más tiempo que un crédito bancario simple. Distintos comparadores del sector ubican el trámite completo en un rango aproximado de ocho a catorce semanas, precisamente por la coordinación entre las dos instituciones. Si tu operación tiene una fecha límite, considéralo desde el arranque.
Cuánto puedes obtener con este esquema
El monto total resulta de sumar el crédito Infonavit, el crédito bancario y, si decides aplicarlo, el saldo de tu subcuenta.
Conforme a las políticas de crédito vigentes reportadas para 2026, el financiamiento máximo bajo este esquema supera los cuatro millones de pesos, aunque solo los solicitantes que cumplen con los criterios financieros más altos acceden a esos topes. Las disposiciones publicadas en el Diario Oficial de la Federación establecen que, para efectos del otorgamiento, el Infonavit reconoce ingresos de hasta 15 veces el salario mínimo mensual como parámetro del cálculo.
Sobre las tasas, el componente del Infonavit se maneja a tasa fija diferenciada por nivel salarial, con rangos que fuentes del sector ubicaban en 2026 entre 3.69% y 10.45% anual, aplicando tasas menores a los ingresos más bajos. El componente bancario se rige por la oferta comercial de cada institución.
Toma estas cifras como referencia de orden de magnitud, no como tu resultado. El monto que te corresponde es personal y se calcula con tus datos.
Dónde consultar tu monto y tus puntos
Las condiciones del Infonavit se revisan periódicamente y los parámetros se actualizan, así que cualquier cifra publicada en un blog envejece. Estas son las fuentes que sí reflejan tu situación real:
- Mi Cuenta Infonavit. Ahí obtienes tu precalificación, consultas tus puntos y descargas el certificado que necesitas para iniciar el trámite. Los puntos se actualizan de forma bimestral.
- El simulador oficial del Infonavit, para conocer el monto estimado que te corresponde antes de acercarte a un banco.
- La entidad financiera, que emite su propia oferta vinculante. Es tu derecho solicitarla y compararla entre bancos.
Sobre el puntaje mínimo circula información contradictoria en internet, con cifras que varían según la institución que la publica y el momento en que se escribió. El dato válido es el que aparece en tu precalificación. Si vas a tomar una decisión con ese número, tómalo de la fuente y no de un artículo. Puedes revisar cómo se integra el puntaje en el detalle sobre puntos Infonavit.
Cómo son los pagos y qué ocurre cuando liquidas el Infonavit
Con Cofinavit tienes dos mensualidades simultáneas: el descuento de nómina que aplica el Infonavit y el pago directo que haces al banco. Son dos flujos distintos y conviene tenerlo presente al planear tu presupuesto mensual, porque no aparecen juntos en un solo estado de cuenta.
Hay un mecanismo que suele pasar desapercibido y que juega a tu favor. Una vez que liquidas el crédito del Infonavit, las aportaciones patronales que se sigan generando se destinan al pago del crédito bancario. En la práctica eso acorta el plazo del segundo crédito y reduce los intereses que terminas pagando. Es una de las ventajas reales del esquema frente a contratar un crédito bancario solo.
Las desventajas que también debes considerar
Cofinavit no es la mejor opción para todos, y conviene decirlo con claridad.
- Dos acreedores, dos reglas. Cualquier gestión posterior, desde un pago anticipado hasta la cancelación de hipotecas, implica coordinar con dos instituciones.
- Trámite más largo. La doble aprobación agrega semanas al proceso.
- Riesgo ante pérdida de empleo. El crédito Infonavit contempla mecanismos de prórroga si dejas de cotizar, pero el crédito bancario sigue su curso con sus propias reglas.
- No siempre es lo más conveniente. Si tu perfil crediticio es sólido y encuentras una tasa bancaria competitiva, un solo crédito hipotecario puede resultar más simple y, en algunos casos, de menor costo total.
La comparación honesta se hace con números en la mano. Antes de decidir, revisa los criterios para elegir un crédito hipotecario y pide ofertas vinculantes a más de un banco.
Otras modalidades de cofinanciamiento del Infonavit
Cofinavit no es la única figura que combina recursos. Vale la pena conocer las alternativas porque cada una resuelve una situación distinta:
- Cuenta Infonavit más Crédito Bancario. Pensada para quien tiene ahorro acumulado en la subcuenta pero ya no tiene una relación laboral asalariada vigente. La entidad financiera gestiona el trámite ante el Instituto y el saldo de la subcuenta se aplica a parte del enganche.
- Apoyo Infonavit. Aquí el crédito es enteramente bancario y el saldo de tu subcuenta queda en garantía, funcionando como respaldo ante desempleo.
- Unamos Créditos y crédito conyugal. Permiten que dos o más derechohabientes sumen su capacidad de financiamiento para comprar juntos. No requiere vínculo matrimonial en todos los casos.
Si estás explorando el panorama completo de opciones, el panorama general del financiamiento inmobiliario te ayuda a ubicar dónde encaja cada esquema.
Comprar en zonas consolidadas con este esquema
Cofinavit tiene sentido en un escenario muy concreto: cuando lo que quieres comprar vale más de lo que el Infonavit te presta por sí solo. Ese es exactamente el caso de quien busca un departamento en colonias con demanda sostenida de la Ciudad de México.
Dos consideraciones prácticas si vas por esta ruta.
La primera es que el inmueble debe cumplir con los requisitos técnicos, jurídicos y de valuación que fijan tanto el Infonavit como el banco. Eso incluye un avalúo practicado por perito autorizado y la situación registral en orden. En un desarrollo formal esto no representa obstáculo, pero sí implica que el vendedor debe tener su documentación completa.
La segunda tiene que ver con los tiempos. Si compras en preventa, el trámite de crédito se coordina con la fecha de escrituración, no con la de tu apartado. Dado que el proceso de doble aprobación toma más semanas que un crédito simple, conviene iniciar la gestión con anticipación y no esperar a que el desarrollo esté terminado. Y recuerda presupuestar los gastos notariales y de escrituración, que van aparte del monto financiado.
Un esquema que abre la puerta a mejores ubicaciones
La ubicación es el factor que más pesa en la plusvalía de un departamento a lo largo del tiempo. Cofinavit existe justamente para que el techo del crédito no te obligue a renunciar a la zona que te conviene.
En Punto Destino desarrollamos en zonas consolidadas de la Ciudad de México, en colonias como la Roma, la Condesa, la Cuauhtémoc y la San Rafael, donde la demanda se sostiene por ubicación, servicios y vida de barrio. Nuestro equipo acompaña cada operación desde la primera visita hasta la firma, incluyendo la coordinación con la institución que financie tu compra. Visita nuestro showroom y platiquemos qué esquema se ajusta mejor a tu situación. Es tu Destino.
La información de este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoría financiera. Las condiciones, montos, tasas, puntajes y requisitos del Infonavit y de las instituciones financieras se actualizan de forma periódica, por lo que deben verificarse en Mi Cuenta Infonavit y directamente con el banco antes de tomar cualquier decisión.
